COMPRENDRE VOTRE HYPOTHÈQUE
Capacité d’emprunt hypothécaire : ce que les ratios révèlent
Une mensualité hypothécaire n’est pas une capacité d’emprunt. Les prêteurs évaluent aussi les revenus, les dettes, les frais de propriété et la qualification au taux de résistance.
Estimer ma capacité d’emprunt
Ajustez cet exemple : l’outil estime le montant du prêt possible selon les ratios ABD et ATD, pas le prix d’une maison. Aucune donnée n’est envoyée.
Limite principale : —. Exemple prérempli avec 3 600 $ de taxes/an et 150 $ de chauffage/mois, modifiables ci-dessus. Ce calcul repose sur 39 % ABD et 44 % ATD. Il n’intègre pas la mise de fonds, l’assurance prêt, l’analyse du crédit ni les autres conditions du prêteur. Ce n’est pas une préapprobation.
Deux ratios distincts : ABD et ATD
Le ratio ABD (amortissement brut de la dette) compare les frais de logement au revenu brut du ménage. Les frais retenus peuvent inclure le paiement hypothécaire au taux de qualification, les taxes foncières, le chauffage et 50 % des frais de copropriété. Le ratio ATD (amortissement total de la dette) ajoute les autres paiements de dettes, notamment auto et crédit.
Les repères courants de la SCHL sont 39 % pour l’ABD et 44 % pour l’ATD. Les critères réels peuvent varier selon les produits, le dossier et le prêteur.
Exemple : un ménage avec 100 000 $ de revenu brut
Revenu brut annuel hypothétique : 100 000 $. Autres obligations de dettes mensuelles : 650 $. Calcul purement indicatif :
| Étape | Montant |
|---|---|
| 39 % du revenu brut ÷ 12 (ABD) | 3 250,00 $ / mois |
| 44 % du revenu brut ÷ 12 (ATD) | 3 666,67 $ / mois |
| ATD moins 650 $ d’autres dettes | 3 016,67 $ / mois |
| Plafond indicatif de dépenses de logement | 3 016,67 $ / mois |
Ces 3 016,67 $ doivent encore couvrir le paiement au taux de qualification, les taxes, le chauffage et les frais de copropriété applicables. Ce n’est donc pas un budget de paiement hypothécaire de 3 016,67 $ ni une préapprobation.
Le test de résistance change le calcul
Pour les banques soumises aux exigences fédérales, le taux de qualification est généralement le plus élevé entre 5,25 % et le taux contractuel majoré de deux points. Un taux contractuel fictif de 4,50 % mène donc à un taux de qualification de 6,50 %. La page sur le test de résistance explique cette distinction.
Pourquoi deux ménages aux mêmes revenus obtiennent-ils des résultats différents?
Une dette automobile, la cote de crédit, les frais de copropriété, le type de revenu, la mise de fonds, les autres obligations et les critères du prêteur peuvent modifier le montant admissible. Le projet exige aussi une propriété et une évaluation acceptables. Un ratio favorable n’est jamais une décision de crédit.
La calculatrice hypothécaire répond à une autre question : combien un prêt déjà défini coûterait-il par versement?
Quelle information préparer pour une analyse personnalisée?
Revenus bruts vérifiables, dettes mensuelles, mise de fonds, montant envisagé, estimation des taxes, du chauffage et des frais de copropriété. Un courtier pourra ensuite comparer les conditions applicables au dossier.
Sources officielles et limites
Règles et données consultées le 4 novembre 2026. Les montants sont indicatifs : ni taux garanti, ni approbation de prêt.